Ипотека: как выгодно взять и максимально сэкономить на переплате

Ипотека: как выгодно взять и платить, чтобы максимально сэкономить на переплате

В этой статье мы рассмотрим такие темы:

• Как правильно подать заявку на ипотеку, чтоб ее одобрили

• В каком банке оформить ипотеку и специальные предложения от банков

• Ипотека без подтверждения дохода

• Как правильно гасить ипотеку, чтобы переплату сделать минимальной

• В какие даты выгоднее платить досрочно

• Ипотека с господдержкой в 2020-2021 гг

• Все про рефинансирование ипотеки

• Про субсидии на ипотеку, кому положены, как подать документы и как воспользоваться

• Как получить двойной налоговый вычет от приобретения жилья

• Как перепродать квартиру без уплаты налога

• Про страховку и ипотеку, как выиграть на этом и что надо обязательно сделать после погашения ипотеки

Про материнский капитал в ипотеке

• Новое условие использования материнского капитала в счёт погашения ипотеки без нотариуса

Про застройщика

• Как правильно его выбрать и проверить + топ полезных приложений, в которых можно контролировать свои финансы

Льготную ипотеку можно будет получить до июля 2021 года.

  • С 5 ноября вступает в силу закон, согласно которому программа льготной ипотеки под 6,5% годовых продлевается до 1 июля 2021 года. Жилищные кредиты на таких условиях выдаются на покупку квартир в новостройках.
  • Максимальная сумма займа для жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей составляет 12 млн руб. В других регионах — 6 млн руб.
  • Первоначальный взнос должен быть не менее 15% стоимости жилья. Разницу между льготной и рыночной ставками банкам возмещает государство.

Далеко не каждый в России может позволить себе покупку жилья за наличные. Абсолютное большинство людей вынуждено брать ипотеку и погашать её долгие-долгие годы. Как избежать большой переплаты? Об этом ниже.

Содержание

В каком банке оформить ипотеку

Придя в любой банк и спросив об ипотеке, первое, что вы услышите от любого сотрудника, — «У нас самая выгодная процентная ставка по ипотеке!». Все банки заинтересованы в вас как клиенте. Тем более на такой длительный срок. Поэтому нет смысла верить, не проверив.

ВТБ

Для первоначального взноса потребуется не менее 10% от общей суммы. Ставка от 7,4% годовых.

На сайте ВТБ https://www.vtb.ru вы также можете найти удобный инструмент для расчёта примерной стоимости ипотечного кредита на новое и вторичное жильё. Но необходимо понимать, что это не точный расчёт, а предварительный. Для полноценного получения конечных данных вам всё же придётся обратиться в банк.

Выгодные предложения по ипотеке

Специальные предложения банка:

  • Ипотека с господдержкой. Кто может оформить: семья с детьми(обязательно гражданство РФ). Условия: ставка 5%, срок до 30 лет, сумма до 12 млн Р. Данная ипотека выдается только для приобретения жилья от застройщика.
  • Дальневосточная ипотека. Кто может оформить: молодая семья или семья с детьми. Условия: ставка 1%, срок до 19 лет, сумма до 6 млн Р.
  • Победа над формальностями. Кто может оформить: любой гражданин РФ. Фишка — не требуется подтверждение доходов. Условия: ставка 7,4%, срок до 20 лет, сумма до 30 млн Р.

Сбербанк

Крупнейший банк России. Одна из самых выгодных процентных ставок по ипотеке. На сайте вы также сможете самостоятельно рассчитать примерную стоимость ипотеки по любой подходящей программе.

Спецпредложения банка:

  • Господдержка 2020. Кто может оформить: любой гражданин РФ, достигший возраста 21 года, работающий на последнем месте работы не менее 6 месяцев, а общий стаж должен быть не менее года. Условия: первый взнос не менее 15%, ставка от 0,1%, сумма до 12 млн Р.
  • Покупка строящегося жилья. Условия: первоначальный взнос не менее 10%, ставка от 4,1%, сумма до 30000 Р.
  • Покупка готового жилья. Условия: первоначальный взнос не менее 10%, ставка от 7,3%, срок от года до 30 лет.

Газпромбанк

Банк также предоставляет льготные ипотечные программы. На сайте банка имеется калькулятор для расчёта стоимости ипотеки по той или иной программе. Коротко об условиях каждой из программ:

  • Льготная ипотека. Условия: ставка от 6,1%, первоначальный взнос не менее 15%, сумма до 12 млн Р.
  • Новосёлы. Условия: ставка от 7,5%, первоначальный взнос не менее 10%, сумма до 60 млн Р.
  • Семейная ипотека. Условия: ставка от 5%, первоначальный взнос не менее 20%, сумма до 12 млн Р.
  • Военная ипотека. Условия: ставка от 8,1%, первоначальный взнос не менее 20%, сумма 3,05 млн Р.
  • Дальневосточная ипотека. Условия: ставка от 2%, первоначальный взнос не менее 20%, сумма 6 млн р.

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование — это оформление нового ипотечного договора на ИНЫХ УСЛОВИЯХ и закрытие первого займа, заключенного в банковской организации, выдавшей кредит, т.е. новый кредит будет на других, более ВЫГОДНЫХ для вас условиях! Либо же это объединение всех кредитов в один, с целью перекредитования на более выгодных условиях.

Например, у вас ипотечная ставка 9-12%, а на данный момент ипотеку можно взять под 4,5 -9%, то есть можно сэкономить от 4 до 9%.

  • Банк ДОМ РФ — от 7,3%
  • Металл инвестбанк — от 7,8%
  • Банк Открытие — от 7,8%
  • Сбербанк — от 7,9%
  • Райффайзенбанк — от 7,99%
  • АК Барс — от 7,99%
  • Альфа-банк — от 7,99%
  • Банк Санкт-Петербург — 7,99%
  • МинБ — от 8,0%
  • Юникредитбанк — от 8,15%
  • Росбанк ДОМ — от 8,19%
  • Банк ВТБ — от 8,2%
  • Россельхозбанк — от 8,3%
  • Газпромбанк — от 8,3%
  • ТКБ — от 8,49%
  • ПСБ — от 8,5%
  • Сургутнефтегазбанк — от 8,69%
  • Банк Уралсиб — от 8,79%
  • Банк Зенит — от 8,99%
  • Абсолют банк — от 9,25%

Плюсы рефинансирования

  • Снизить % ставку
  • Уменьшить переплату по %
  • Уменьшить срок
  • Увеличить срок
  • Уменьшить платеж
  • Вывести созаемшика или поручителя
  • Взять дополнительную сумму на любые цели
  • Консолидировать несколько кредитов в один и уменьшить ежемесячную кредитную нагрузку

Вам подойдет рефинансирование, если хоть на одни пункт вы ответили ДА:

  1. Ставка по новому кредиту ниже от 1.5-2% и более, чем у вас сейчас
  2. У вас три и более кредита
  3. Вы платите кредиты не более трети от срока

Рефинансирование вам не подходит ,если:

  1. Ваша ставка близка к рыночной, то есть разница менее 1,5%
  2. Вы выплатили по ипотеке больше половины срока, соответственно основные проценты вы уже погасили, и платите тело кредита.

Каждый год банки предоставляют новые, более выгодные условия оформления ипотечного кредита. Чтобы не переплачивать процент по старым условиям, можно воспользоваться услугой рефинансирования и продолжать выплачивать ипотеку по новой ставке. Воспользоваться данной услугой можно либо в том же банке, где вы ранее оформляли ипотеку, либо в любом другом банке, который предоставляет рефинансирование.

Например, в Сбербанке вы можете рефинансировать ипотечный кредит этого же банка и других банков.Для начала необходимо проанализировать и выбрать банк с лучшими условиями рефинансирования. На сайте https://www.banki.ru вы сможете быстро и легко составить список банков с наиболее выгодными условиями рефинансирования ипотечного кредита.

Как исправить кредитную историю?

Перед одобрением кредита сотрудники банков проверяют кредитные истории потенциальных клиентов.

Узнать свою кредитную историю можно бесплатно в Банке кредитных историй (БКИ). Но такой запрос можно делать 1 раз в год, а с 2021 года можно будет узнать свой индивидуальный рейтинг заемщика неограниченное количество раз и это БЕСПЛАТНО.

Несколько способов улучшить кредитную историю

  • Погасите задолженность по мелким займам. У них более строгие штрафы и высокие процентные ставки.
  • Откройте банковский депозитный счет. Если пополнять вклад регулярно, то банк на 80% смягчит условия.
  • Оформить небольшой кредит или рассрочку на товар и платите четко в срок ! Без досрочного погашения.
  • При взыскании долга в судебном порядке попросить суд об отсрочке или рассрочке.
  • Закажите кредитную карту. Если на карте предусмотрен беспроцентный период -соглашайтесь! И за короткое время закройте его. Банк увидит, что деньги на карту поступают регулярно.

Воспользоваться специальной программой кредитования, которые созданы для улучшения кредитной истории. «Совкомбанк» предлагает программу «Кредитный доктор».

Кстати, частая причина отказа банков в кредите / ипотеке это неоплаченные штрафы/коммуналка/ судебные производства. Выход есть — надо всё оплатить.

Советы по выгодному погашению ипотечного кредита

Субсидия в 450000 Р для многодетных семей.

Статус многодетной семья получает при наличии Зх и более детей. 3 июля 2017 года был принят закон № 157-ФЗ, согласно которому многодетные семьи могут получить 450000 Р в счёт погашения ипотечного кредита.

С 25.09.2019 семьи уже могли подавать документы на получение субсидии.

Условия на подачу документов:

  • В семье в период с 2019 по 2022 гг появился минимум третий ребёнок (или больше). Усыновлённые дети также участвуют в получении субсидии.
  • Гражданство РФ всех членов семьи.
  • Семья уже погашает ипотеку или планирует её оформление до 1 июня 2023 года.

Субсидию можно получить только раз.

Таким образом, помимо маткапитала, который тоже можно расходовать в счёт погашения ипотеки, семья получит субсидию в размере 450000 Р.

Как воспользоваться:

  • Расходуется на погашение основной суммы ипотечного кредита.
  • В случае, когда сумма долга менее 450000 Р, то остаток идёт на погашение процентов по кредиту.
  • Также если сумма долга менее 450000 Р, то остаток возвращается в бюджет.

Субсидию можно использовать в счёт погашения части долга по ипотеке на жильё в новостройке, вторичку, участок ИЖС и объект ИЖС.

Необходимо обратиться в банк, где оформлена ипотека, или где семья собирается взять ипотечный кредит.

Документы:

  • Заявление,
  • Паспорта заёмщиков,
  • Свидетельства о рождении всех детей, паспорта детей старше 14 лет,
  • Кредитный договор,
  • Документы, подтверждающие собственность жилья.

Рассмотрение заявки происходит в течение 19 рабочих дней. Если ответ будет в итоге положительным, то спустя это время, на банковский счёт поступит субсидия в размере 450000 Р.

Выделение долей без нотариуса.

Для того чтобы обойтись без помощи нотариуса при выделении долей, необходимо:

  • Сделать обоих супругов собственниками приобретаемого жилья и только после этого выделять доли детям. Подойдёт только для зарегистрированного брака. При этом будут две разных записи: отдельно на детей и на родителей, поэтому услуги нотариуса отпадают. Данная схема больше подойдёт тем семьям, которые погашают частью стоимости жилья маткапиталом.
  • В случае, если брак не зарегистрирован, то выделить доли детям можно вообще в любое удобное время с помощью оформления договора дарения. В этом случае также не нужны услуги нотариуса.
  • Заключить договор купли-продажи на совместную собственность обоих родителей. Дети, в данном случае, получат доли автоматически. Подобные «махинации» с долями проводит Сбербанк и другие банки, при условии, что личные денежные средства покрывают доли. Отличный вариант при погашении части ипотеки маткапиталом.

Получение двойного налогового вычета от приобретения жилья.

Только для официальных браков. Предположим, молодая семья из двоих супругов приобрели жильё после свадьбы, оформив ипотеку и погасив первоначальный взнос на вырученные деньги с торжества. Но они могут вернуть значительную часть стоимости ипотеки (до 910 тыс р.).

Для этого надо оформить налоговый вычет (13%) на каждого из супругов, т.е. если стоимость жилья составила 4 млн Р, то максимальная сумма, которую могут вернуть супруги, — 520 тыс Р. Условия получения двойного вычета:

  • Официальные доходы, с которых оба супруга платят подоходный налог;
  • Ранее данный вычет не оформлялся.

Про налоговые вычеты

Многие знают, что после покупки жилья можно получить от государства деньги — налоговый вычет.

Граждане РФ, которые официально трудоустроены и платят налог на доход физических лиц (НДФ/1), после покупки недвижимости могут вернуть часть уплаченных налогов. Можно получить у государства 13% от стоимости приобретенной недвижимости. При этом не важно, каким способом приобретена недвижимость, на собственные средства или в ипотеку. При покупке жилья в новостройке подавать на вычет можно после подписания Акта приема — передачи квартиры.

  • Налоговый вычет за квартиру каждому человеку дают только один раз.
  • Если собственник квартиры не работает или платит налоги как ИП на упрощенной системе налогообложения, вернуть налог с помощью имущественного вычета нельзя, потому что он не уплачивается в бюджет.

Если собственники вся семья. Вернуть средства за жилье, которое приобреталось в браке, может каждый из супругов. В сумме семья сможет получить до 1,3 млн руб. Также, если родители платят за долю ребенка, они могут вернуть НДФ/1 с этой суммы расходов. Стоимость доли ребенка до 18 лет, оплаченная средствами родителей, не увеличивает лимит их вычета, а входит в него.

Родители вернут налог максимум с 2 млн руб. Когда ребенку исполнится 18 лет и он в будущем купит свою квартиру, право на собственный вычет у него сохранится в полном объеме.

Как же можно вернуть 13% от стоимости жилья

Если ваш доход — официальный и облагается налогом по ставке 13%, вам положены:

1.13% от стоимости квартиры (под возврат попадает сумма не более 2 млн руб) *например,если квартира стоит 1 800 000 — вы получите 13% от этой суммы. А если вы купили квартиру за 5 млн, то налоговый вычет получите только с 2 млн — 260 тыс. руб.

2.13% от уплаченных процентов по ипотеке (но учитывается не более 3 млн руб.) *государство вернёт до 13% от фактически уплаченных процентов, но в сумме не более 390 тысяч рублей.

Подавать на вычет по процентам можно каждый год, пока не исчерпается этот лимит. Так же, можно вернуть 13% от страховки по ипотеке (Но при этом должна быть застрахована жизнь заёмщика отдельно от всех остальных видов страхования и на срок не менее 5 лет).

Документы на получение вычета подаются в налоговую инспекцию ОДИН раз в год. Это право наступает спустя год после подписания акта приема-передачи или оформления права собственности на приобретенное жильё. Заявление на налоговый вычет принимает ФНС, при личном обращении или оформлением заявки через сайт.

Как оформить налоговый вычет за покупку недвижимости

Ипотека: как выгодно взять и максимально сэкономить на переплате

2 000 000 руб. — максимальная сумма, с которой может быть списан налог

260 000 руб. — максимальная сумма возврата

390 000 руб. — максимальный вычет с процентов по жилищному кредиту

Ипотека: как выгодно взять и максимально сэкономить на переплате

Для оформления имущественного вычета при покупке квартиры необходимы документы: декларация о налогах на доходы физлиц по форме 3-НДФЛ (бланк можно взять в налоговой или на ее сайте);

  • справка от доходах по форме 2-НДФ/1 (получить у работодателя);
  • договор купли-продажи жилья; свидетельство о праве собственности (или выписка из ЕГРН);Для оформления имущественного вычета при покупке квартиры необходимы документы:
  • декларация о налогах на доходы физлиц по форме 3-НДФЛ (бланк можно взять в налоговой или на ее сайте);
  • справка от доходах по форме 2-НДФЛ (получить у работодателя);
  • договор купли-продажи жилья;
  • свидетельство о праве собственности (или выписка из ЕГРН);
  • акт приема-передачи квартиры налогоплательщику (или доли в ней);
  • документы, подтверждающие расходы на покупку имущества (банковские выписки, расписка от продавца о получении денег);
  • паспорт;
  • свидетельство о заключении брака (если квартира приобретена в браке).

При получении вычета по ипотечным процентам нужно предоставить:

  • договор с кредитной организацией;
  • график погашения кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Перепродажа квартиры без уплаты налога.

Утверждение о том, что продажа жилья сопровождается уплатой обязательного налога, не всегда верно. Например, налог не понадобится в случае, если период владения жильём менее нормативных сроков.

С 2020 года эта норма составляет 3 года, если жильё единственное и если оно было унаследовано, приватизировано или получено в дар от близкого родственника. В других случаях срок составляет 5 лет.

Владеть объектом собственник начинает с даты, указанной в выписке ЕГРН, — дата государственной регистрации. Однако не всегда всё поддаётся общим правилам. Есть исключения:

  • Реновация. Ставится дата приобретения в собственность предыдущего жилья .
  • Наследство. Ставится дата смерти покойного бывшего собственника.
  • Перенакопление с ЖСК. Дата выплаты пая и заключения договора на акт-приём.
  • Новая доля в квартире со старой. Ставится дата регистрации первой доли.

Кроме того, необходимо оформить З-НДФ/1 на случай владения жильём менее трёх лет. Что такое «единственное жильё»? Это жильё, приобретённое в браке и зарегистрированное на обоих супругов.

Если же у одного из супругов есть в собственности жильё, приобретённое в качестве наследства или приватизации, то такой объект не может являться единственным жильём. Также единственным не будет считаться жильё, которое зарегистрировано только на одного из супругов и приобретено до заключения брака. Сроки владения имуществом разные в зависимости от регионов. То есть не везде по 5 лет. Например, в Ставропольском крае до сих пор 3 года.

Досрочное погашение ипотеки.

На сегодняшний день есть два варианта погашения ипотеки без переплаты:

  • Сокращение суммы минимального платежа;
  • Сокращение сроков погашения.

Какой способ выгоднее? Лучше уменьшать срок погашения. Но на сокращение суммы или сроков необходимы дополнительные расходы, т.е. понадобится вносить сумму, превышающую имеющийся ежемесячный платёж. Если такой возможности нет, то можно просто округлить эту сумму и вносить, скажем, не 13587 руб. ежемесячно, а 14000 руб. ровно. Экономия уже будет.

Первый пример

  • Если кредит 5 млн ,по ставке 8% ,на 20 лет
  • Ежемесячный платёж 41.822Р
  • Переплата за 20 лет по графику 5 037 521,20 Что будет, если с самого начала каждый месяц вносить 1 тыс. руб. на частично -досрочное погашение:
  1. Уменьшаем срок — срок уменьшается на 14 месяцев , а переплата составит 4 711 868 что на 325 653 тыс. меньше.
  2. Уменьшаем платеж — платеж уменьшается постепенно к концу срока до 34 846 руб.,а переплата составит 4.924 391 руб, что меньше на 113 130 тыс. меньше.

Второй пример

  • Если кредит 5 млн ,по ставке 8% ,на 20 лет
  • Ежемесячный платёж 41.822Р
  • Переплата за 20 лет по графику 5 037 521,20

Что будет, если с самого начала каждый месяц вносить хотя бы на 400 рублей больше на частично-досрочное погашение:

  1. Уменьшаем срок — срок уменьшается на 6 месяцев, а переплата составит 4 901 214 что на 136 307 тыс. меньше.
  2. Уменьшаем платеж на 400Р — платеж уменьшается постепенно к концу срока до 39.031 руб., а переплата составит 4.992 125 руб., что меньше на 45.396 тыс.

Третий пример

  • Есть кредит 4 млн. по ставке 9% на 20 лет.
  • Ежемесячный платеж составляет 35 989,04 руб. Переплата за 20 лет 4 636 396,27.

Что будет, если с самого начала каждый месяц вносить 1 тыс. руб. на частично-досрочное погашение:

  1. Уменьшаем срок — срок уменьшается на 1,5 года, а переплата составит 4 247 781,71, что на 388 тыс. меньше.
  2. Уменьшаем платеж — платеж уменьшается постепенно к концу срока до 29 891 руб., а переплата составит 4 507 839 руб, что меньше на 128 557Р.

Четвёртый пример

  • Есть кредит 4 млн. по ставке 9% на 20 лет.
  • Ежемесячный платеж составляет 35 989,04 руб.
  • Переплата за 20 лет 4 636 396,27.

А что будет если добавлять каждый месяц с самого начала по 5.000 тыс.:

  1. Уменьшаем срок: срок уменьшится на более чем 5 лет, а переплата составит 3 220 775,46, что на 1,4 мл меньше.
  2. Уменьшаем платеж: сумма платежа к концу уменьшится до 5499 руб., а переплата составит 3 991 113,63 руб, что меньше на 645 262 руб.

Разница в снижение срока — очевидна.

Важно! Если вы захотели досрочно погасить задолженность, то необходимо обратиться в банк с письменным заявлением. Данная операция также доступна во многих банках в режиме онлайн.

Если у вас имеется в запасе сумма, скажем, в 200 тысяч Р, и вы хотите внести её в счёт досрочного погашения кредита, то лучше разбить эту сумму по 100 тысяч и одну часть внести в счёт сокращения срока, а другую в счёт уменьшения суммы платежа, тогда вы убиваете сразу двух зайцев: уменьшается общий срок выплаты ипотеки и ежемесячный платёж на остаток суммы.

Оформляйте ипотеку на максимальный срок, но погашайте не дольше 15 лет.

Банки, кроме Газпромбанка и Россельхозбанка, не дают права выбора и оформляют ипотеку по аннуитетному платежу. Это такой вид платежа, при котором сначала вы выплачиваете процент по ипотеке и только под конец выплачиваете стоимость квартиры. Такой платёж выгоден банку, но не вам.

Поэтому лучше оформить ипотеку на максимально возможный срок, скажем, на 30 лет, чтобы подстраховаться на случай возникновения проблем с финансами, но погасить частично-досрочно, о чём мы говорили выше. В выгоде вы можете убедиться даже самостоятельно, воспользовавшись финансовым калькулятором fincalculator.ru.

И потека с господдержкой в 2020-2021 гг.

Благодаря новому постановлению правительства, ипотека на льготных условиях продлена до 01.07.2021 г. Ставки различных банков: ПСБ от 5,85%, АК Барс Банк от 5,85%, Россельхозбанк, Юникредитбанк и Металлинвестбанк от 5,9%;

АТБ, Альфа, Уралсиб и Открытие от 5,99%; Возрождение от 6%; ВТБ, Дом РФ, Сбербанк и Газпромбанк от 6,1%; Росбанк Дом от 6,15%; МИнБ от 6,25%; Севергазбанк и Зенит от 6,3%; ТКБ от 6,34%; Совкомбанк от 6,49%; Райффайзенбанк от 6,5%.

Новое условие использования материнского капитала в счёт погашения ипотеки.

Теперь услуги нотариуса можно обойти стороной. Согласно поправкам от 12.03.2020 (Федеральный закон № 35-ФЗ) можно выделить доли детям и супругу можно без участия нотариуса. Вам достаточно прийти в банк, написать заявление, прикрепить пакет необходимых документов и далее банк сам сделает запрос в ПФР.

Отказ от страховки

Обратите внимание, что при оформлении потребительского кредита, страховка оформляется единожды и включена в стоимость кредита; по ипотеке она оформляется каждый год; если вы воспользуетесь рефинансированием, то текущая страховка не будет перенесена в другой банк, а открыта заново в новой организации. 01.09.2020 вступил в силу закон №483-Ф3 от 27 декабря 2019 г. Теперь банк обязан вернуть часть страховки при частично — досрочном погашении потребительского или ипотечного кредита. Только в случае с договорами от 1 сентября 2020 года. Заёмщик в течение 14 дней с момента оформления полиса может отказаться от страховки, вернув её часть и премию. Правда, банк может повысить ставку.

Как это сделать:

  • В «период охлаждения» — время, когда вы можете отказаться от страховки и получить с этого выгоду. Такая возможность не распространяется на страховку путешествий, профответственности, страхование иностранного гражданина или на зелёную карту.
  • Прийти в страховую компанию и написать заявление.
  • Понадобится и ваш паспорт.
  • Договор при этом будет расторгнут моментально.
  • Денежные средства поступят на ваш счёт в течение 10 рабочих дней.

Снижение ставки на ипотеку в Сбербанке.

Способы:

  • Выдача ипотечного кредита по программе «Молодая семья». Участниками программы могут быть молодые семьи до 35 лет. Выгода 0,5%.
  • Наличие электронной регистрации, стоимость которой составляет 7900-10900 Р. Приобретая её, вы получаете скидку на ставку в размере 0,2%.
  • Ваша недвижимость есть на портале ДомКлик. Выгода составит 0,3%. Если вы узнали об этом только после одобрения кредита, не беда: можно пройти регистрацию и после выдачи ипотечного кредита. В этом случае нужно будет подождать в течение 3-7 рабочих дней, прежде чем ставка будет снижена. К тому же, если ваш объект находится на портале ДомКлик, то вы сэкономите на оценщике от 3 до 5 тысяч Р.
  • Скидка по ставке сотрудникам банка 0,5%.
  • Не обязательно оформлять дорогущую страховку в Сбербанке, лучше оформить её в любой другой аккредитованной организации, где данная услуга обойдётся дешевле.
  • Если вам одобрили снижение ставки по ипотеке и вы ещё не заключили сделку, то можно подать заявление на снижение ставки. Тогда в момент совершения сделки, ставка будет понижена.

Выбор застройщика

  1. Зайдите на сайт застройщика, выберете приглянувшийся объект и изучите документы:
  • Разрешение на строительство;
  • Проектную декларацию;
  • Арендована земля или находится в собственности;
  • Какая форма договора;
  • Какова расчётная схема.

2. Далее внимательно осмотрите фотографии объекта. Многие сайты предлагают онлайн осмотр недвижимости в режиме реального времени.

3.Просмотрите отзывы о застройщике и об объектах.

4.Найдите среди документов информацию о юридическом лице. Забейте в поисковую строку браузера и изучите такую информацию, как юридический адрес компании, телефон, почта, имя руководителя, численность сотрудников, режим налогообложения и пр.

5.На сайте egrul.nalog.ru, вбив в поиске номер ИНН и выбрав регион, сможете скачать выписку из ЕГРЮ/1.

Полученную информацию сравните с той, что нашли ранее пунктом выше. Важно! Любые данные нужно тщательно проанализировать, прежде чем делать выводы о застройщике.Так, например, отсутствие ранее сданных объектов у застройщика ещё не повод делать плохие выводы и отказываться от него. Почему:

  • зачастую крупные застройщики открывают новое юридическое лицо под каждый из объектов;
  • а бывает и так, что градообразующий застройщик задерживает сдачу объекта.

Сайты-помощники при выборе застройщика:

• Fedresurs.ru. Анализ учредителей и организации на банкротство.

• Kad.arbitr.ru. Поиск застройщика в списках арбитражных судов.

• Fssp.gov.ru. Анализ застройщика на наличие штрафов и неустойки.

• Erzrf.ru. Сайт с застройщиками. Наш.дом.рф. Раздел проверка новостроек.

На этом сайте застройщики получают баллы от 0.5 до 5. При этом чем выше рейтинг, тем меньше вероятность переноса срока сдачи объекта.

Как правильно подать заявку на ипотеку

Сейчас банки снижают процентную ставку по ипотечному кредиту, что вызвало настоящий бум среди желающих оформить жильё в ипотеку. Соответственно, количество отказов в выдаче кредита также возросло. Как этого избежать? Несколько советов:

  • Составьте полную анкету о себе. Пишите обо всех дополнительных доходах, о том, что находится в вашей собственности. Чем больше пунктов вы заполните в анкете, тем больше шансов вырасти в глазах банка как ответственный заёмщик.
  • Не переусердствуйте с информацией. Пишите и говорите только о том, что можно подтвердить документально. Без наличия документа, подтверждающего право собственности, скажем, на автомобиль, ваши слова ничего не значат.
  • He отказывайтесь от страховки. В дальнейшем от неё можно будет отказаться, сыграв на понижение ставки по кредиту.
  • При наличии загранпаспорта, в котором есть информация о вашем запланированном через 6 месяцев выезде за границу, приложите его к анкете. Это поможет вам в получении одобрения ипотеки.
  • Прежде чем бежать оформлять ипотеку, посетите сайт ФССП и посмотрите, нет ли у вас каких задолженностей или неоплаченных штрафов. Любая, даже самая маленькая, сумма может отрицательно повлиять на решение банка.

В какую дату выгоднее платить досрочно?

Чем раньше -тем лучше .появились лишние деньги СЕГОДНЯ, значит платить надо сегодня и вкладывать их в досрочку. Мы платим за каждый день использования кредита! Если банк не разрешает вносить досрочные платежи до/после даты платежа, платим это в дату платежа.

Как оформить ипотеку без подтверждения дохода?

Для кого подходит:

  • ИП и самозанятые
  • работающих неофициально
  • мамочек в декрете
  • недавно устроившихся на работу
  • всех остальных, кто не может подтвердить свои доходы

Называется это: ипотека по двум документам /лёгкая ипотека. Банк не будет запрашивать подтверждение дохода, но у вас должен быть высокий первоначальный взнос и хорошая кредитная история:

Сбербанк — 30%

ДОМ.РФ — от 35%

Росбанк Дом — от 35%

ВТБ — от 30% новострой и от 40% вторичка Уралсиб — 40%

ТКБ — 30%

Абсолют банк — 40%

Метаплинвест — от 10%

Альфа-банк — 30%

Открытие — 30%

БЖФ — от 20%

Мин Банк — от 35%

Россельхозбанк — 40%, дома 50%

Документы для оформления :

  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • второй документ с фото.

Что делать после погашения ипотеки?

  • Запросить в банке справку о полном погашении ипотеки.
  • Запросить закладную для снятия обременения. Как это сделать:
  • Позвонить в центр обслуживания клиентов банка — кредитора и узнать сумму к полному досрочному погашению на дату погашения
  • Написать заявление на досрочное полное погашение кредита и указать там эту сумму
  • Одновременно с подачей заявления нужно заказать комплект документов для снятия обременения
  • Подать пакет документов для снятия обременения в Росреестр

Про материнский капитал и погашение ипотеки:

Если ваш банк разрешает гасить материнским капиталом СРОК платежа, гасим срок, чтоб сократить огромную переплату по ипотеке, если не разрешает, выгоднее будет рефинансировать ипотеку и выбрать тот банк, где можно погасить капиталом СРОК ПЛАТЕЖА.

Факты про материнский капитал на 2020 год

  • Срок выдачи сертификата сократился с 15 до 5 дней
  • Сократился так же срок выдачи средств маткапитала — с 30 до 10 дней
  • При покупке квартиры в новостройке: МК можно использовать и как первоначальный взнос (по некоторым банков), и как досрочное погашение
  • При покупке квартиры по договору цессии или предварительному договору купли-продажи -только на досрочное погашение.
  • При покупке вторички = покупке в новостройке

Рекомендую не использовать материнский капитал, если квартира приобретается на продажу в инвестицию или в дальнейшем планируете продавать Придется заморочиться с органами опеки, долго, сложно но можно.

Список сайтов для проверки жилья

  1. https://мвд.рф — Проверка действительности паспорта
  2. http://fssp.gov.ru -исполнительные производства
  3. https://bankrot.fedresurs.ru -Проверка на процедуру банкротства
  4. https://rosreestr.gov.ru информация из выписки ЕГРН, собственники, аресты, обременения, доли.

Что делать, если у вас несколько кредитов

• Метод ПЕРВЫЙ

  1. Делаем график кредитов от самой высокий ставки к самой низкой
  2. Определяем минимальные платежи по всем кредитам
  3. Мах возможный платёж, сверхплатежа (даже 500Р), вы платите только по первому долгу в списке, т.к. там самый высокий процент. И так делаете до тех пор, пока его не выплатите ,таким образом вы сможете на переплате сэкономить половину долго
  4. Первый кредит с наиболее высоким % закрыли -переходим ко второму и добавляем к нему сумму первого закрытого кредита

• МЕТОД ВТОРОЙ

  1. Выстраиваем график своих кредитов от более мелких платежей к более крупным
  2. Сначала погашаем мелкие кредиты ,а потом крупные
  3. Добавляем к мелкому (первому) кредиту- сверх платёж (даже 500Р), а по остальным платим по графику
  1. Закрыли первый кредит в списке -переходим ко второму и добавляем к нему сумму первого закрытого кредита

Про сроки ипотеки

Самые ключевые в ипотеке это первые 5 лет ипотеки, вам надо по мах вносить сумму сверхплатежа. Потому что именно за первые пять лет, банк сдирает почти всю сумму вашего ежемесячного платежа в проценты. За первые пять лет- вы переплатите банку основную долю всех платежей. Даже дополнительная 1000Р может спасти ситуацию

В некоторых банках через приложение нельзя внести сверх платёж, ниже, чем установлен лимит. Но если лично прийти в банк и написать заявление даже на 1000Р, то банк примет и внесёт этот платёж. Если позволяет банк, вы можете досрочный платёж вносить несколько раз в месяц (хоть каждый день). Появились сегодня 500Р лишние- внесли. Появились через 2 дня ещё 500Р- внесли.

ЗАПОМНИТЕ: даже дополнительная 1000Р, которую вы будете вносить КАЖДЫЙ месяц сверх платежа в ПЕРВЫЕ пять лет вас спасёт очень сильно.

Таким образом, ипотечный кредит — вовсе не приговор. На самом деле это отличная возможность покупки жилья для тех, кто не имеет возможности приобрести жильё за наличные денежные средства. Самое главное — это не идти на поводу сомнительных рекомендаций, а самостоятельно анализировать предложения различных банков.

Сейчас это особенно легко благодаря огромному количеству приложений, сайтов, калькуляторов. Вы сможете без труда не только найти самые выгодные условия кредитования, но и неплохо на этом сэкономить, потратив вырученную сумму на ремонт купленной недвижимости.

В заключении также представим список полезных приложений, в которых можно контролировать свои финансы:

  • Money Lover. Позволяет не просто отслеживать расходы, но и копить, контролировать текущие накопления.
  • Money Meneger. Позволяет провести анализ расходов за определённый промежуток времени.
  • Дзен-Мани. Достаточно просто ввести данные ваших карт и приложение само будет контролировать ваши расходы.
  • Bills Monitor. Здесь можно анализировать свои расходы и откладывать деньги на оплату коммунальных платежей, налогов, ипотеки и пр.
  • Google Money Wallet. Отображает суммарное накопление со всех имеющихся у вас счетов.

Таких приложений существует очень много. Мы же представили наиболее известные и проверенные.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: