Какие виды кредитов выдают банки?

Какие виды кредитов выдают банки?

Непредвиденные расходы, покупка недвижимости или автомобиля — мы не в состоянии оплатить все потребности из собственного кармана. Большинство людей используют кредитные средства, которые позволяют им достичь многих потребительских целей. Какие типы банковских кредитов мы различаем и каковы характеристики финансовых продуктов, доступных на рынке? Что нужно сделать, чтобы получить обязательство на выгодных условиях? 

Предложения банков очень обширны и включают множество продуктов, включая личные счета, сберегательные счета, кредиты, депозиты и карты. Кредиты являются одним из важнейших столпов банковской деятельности — в основном благодаря им учреждения зарабатывают.

В этой статье мы рассмотрим различные виды кредитов . Чем отличается наличный кредит ? Какие условия должен выполнить клиент, чтобы получить финансирование на покупку квартиры или дома, то есть ипотеку ?

Виды банковских кредитов

Кредит — это обязательство, которое уполномочены предоставлять только банки и кредитные союзы . Концепция и виды банковских ссуд строго регулируются банковским законодательством и другими актами, устанавливающими правила, связанные с выдачей и возвратом кредитов.

На основании кредитного договора банк обязуется предоставить заемщику определенную денежную сумму , а заемщик, в свою очередь, использовать средства в соответствии с их целевым использованием (указанным в договоре) и вернуть причитающуюся сумму в согласованный срок.

Банковский кредит — это платежеспособный продукт , что означает, что учреждение взимает вознаграждение за его предоставление, включая проценты или комиссионные. Итак, давайте проверим, какие виды банковских кредитов сейчас доступны на рынке.

Какие бывают виды банковских кредитов, чем они отличаются?  Как сравнить кредиты и выбрать лучший? Основные виды банковских кредитов предполагают наличие обязательств, направленных на финансирование различных потребностей — покупку недвижимости, автомобиля, удовлетворение любой цели потребления или инвестиции в развитие предприятия.

Также можно использовать другое разделение — различать виды банковских кредитов для физических лиц и компаний. Среди кредитов, существующих на рынке, наиболее популярными являются:

  • кредиты наличными,
  • ипотека,
  • консолидационные ссуды ,
  • инвестиционные ссуды,
  • автокредиты ,
  • кредитные карты.

Формы и типы банковских ссуд различаются не только по цели, на которую могут быть выделены средства, но также по размеру процентов, структуре договора, способу погашения обязательства или обеспечения кредита. О видах и характеристиках отдельных товаров и пойдет речь в статье.

Денежный (потребительский) кредит

Кредиты на покрытие текущих расходов заемщика, например, на покупку бытовой техники, электронного оборудования или финансирование ремонта квартиры. Потребительские кредиты предоставляются клиентам-физическим лицам, при этом от заемщика не требуется предъявлять документы, подтверждающие, на что были потрачены средства — их можно использовать для любых целей, связанных с финансированием текущих нужд домохозяйства.

Стоит отметить, что эти цели не могут быть связаны с ведением бизнеса заемщиком. Потребительский кредит можно получить как наличными , т.е. в кассе банка, так и в безналичной форме , например, перечислением на банковский счет.

Ипотека

Долгосрочное обязательство, возникающее с целью, строго определенной в договоре — покупка недвижимости (квартиры, дома, участка под застройку) или строительство . Обеспечение ипотеки — это запись об ипотеке в пользу банка в земельном и ипотечном регистре рассматриваемого недвижимого имущества.

Договор ипотечного кредита обычно заключается на несколько десятков лет, например, на 30 лет, и клиенты должны соответствовать ограничительным требованиям банка, например, иметь определенную кредитоспособность и предоставить ряд документов, подтверждающих их финансовое положение.

Покупка недвижимости должна быть нотариально подтверждена , поэтому с ипотекой связаны дополнительные сборы — нотариальный сбор и налог на гражданско-правовые операции. Заемщик также несет расходы на оценку недвижимости, заключение эксперта или внесение ипотеки в земельный и ипотечный регистр.

Процедура получения ипотеки может занять несколько месяцев — у банков есть 21 день на выдачу решения о кредите, но на практике этот срок продлевается, потому что часто оказывается, что в случае ипотеки клиент должен предоставить дополнительные документы.

Консолидационный заем

Консолидационный заем (предназначенный для погашения существующих обязательств) позволяет погасить многие обязательства (ссуды, кредиты, задолженность по кредитной карте), при этом продлевая срок ссуды и уменьшая сумму ежемесячных платежей.

На основании договора консолидированного кредита банк принимает на себя обязательства, указанные заемщиком, — погашает их и становится единственным кредитором клиента. Благодаря этому клиент экономит домашний бюджет — у него больше денег в кошельке. Консолидируются различные виды обязательств:

  • кредиты наличными,
  • автомобильные карты,
  • кредитные карты ,
  • договоры рассрочки,
  • возобновляемые линии на банковских счетах

и не только. Клиенты чаще всего решают объединить обязательства, когда погашение большого количества кредитов и займов становится для них слишком тяжелым бременем.

Инвестиционный кредит

Существуют разные виды банковских кредитов для физических и юридических лиц . Компании могут воспользоваться, помимо прочего , инвестиционным кредитом, который позволяет им получать средства для новых инвестиций , например, для покупки машин и оборудования для производства товаров, компьютерного оборудования, недвижимости или автопарка компании.

Как правило, банки требуют собственного вклада , но есть банки, которые предлагают финансирование в размере 100% от стоимости данной инвестиции. Чтобы воспользоваться инвестиционным кредитом, необходимо подготовить бизнес-план и предоставить ряд документов, таких как:

  • финансовые документы, например выписка из книги доходов и расходов или декларация НДФЛ,
  • регистрационные документы компании, например, запись в уставе или выписка из Национального судебного реестра,
  • выписки из счетов компании,

а также другие виды документов. Банковские кредиты для предприятий могут быть предоставлены на срок до 20 лет. На рынке представлены различные предложения — краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.

Автокредит

Банковский продукт из группы потребительских кредитов , целью которого является финансирование покупки автомобиля или другого транспортного средства , например мотоцикла или моторной лодки. Банки финансируют как покупку нового, так и подержанного автомобиля — все зависит от предложения.

Клиент, желающий получить средства, должен продемонстрировать платежеспособность , поэтому необходимо предоставить подробную информацию о доходах, форме работы и обязательствах. Погашение автокредита можно растянуть на несколько лет, что позволяет получить привлекательную сумму погашения.

Кредитная карта

Финансовый продукт, тесно связанный с банковским счетом клиента. Банк устанавливает дополнительный лимит денежных средств на счете, которым может пользоваться клиент, и клиент обязан вернуть их в течение указанного времени. Если погашение производится в согласованный день, лицо, использующее кредитную карту, не должно будет платить проценты за использованные средства.

Кредитная карта — удобная альтернатива ссуде наличными — на счету всегда есть дополнительные средства, поэтому мы можем ими воспользоваться при необходимости. Если мы не опоздаем с возвратом средств, с нас не будет взиматься дополнительная плата.

Какие формальности связаны с получением банковских кредитов?

Клиент, желающий получить банковский кредит , независимо от того, является ли он консолидирующим кредитом или обязательством, по которому он будет финансировать покупку автомобиля, должен подать заявку на получение средств. Форма должна содержать информацию о:

  • размере дохода заемщика,
  • формы занятости (трудовой договор, хозяйственная деятельность),
  • существующих обязательствах,
  • возраст и семейное положение заемщика.

Клиенты должны подготовить справку от работодателя, а также удостоверение личности .

Лица, которые зарабатывают на жизнь как индивидуальные предприниматели, должны дополнительно предоставить регистрационные документы, справки из Учреждения социального страхования и налоговой инспекции о платежеспособности, а также отчеты о финансах компании.

У кого есть шанс получить средства по кредиту? Во-первых, люди, имеющие постоянный источник дохода , не фигурирующие в списках должников и имеющие положительную кредитную историю . Банки также проверяют регистры БКИ (Бюро кредитной истории), чтобы проверить, не было ли у клиента проблем с возвратом в прошлом.

Виды банковских кредитов и способ подачи заявки на получение кредита

Процедура подачи заявки на дополнительные средства в значительной степени зависит от вида банковского кредита . В некоторых случаях будет больше формальностей, а в других вы сможете получить кредит, не выходя из дома. Сравним ипотеку и кредит наличными.

Если мы хотим, чтобы банк профинансировал покупку недвижимости, мы должны проявить терпение и предоставить ряд документов, подтверждающих нашу кредитоспособность. Будет посещение отделения банка. В свою очередь, кредиты наличными менее формализованы — многие учреждения предлагают их через интернет.

Виды банковских кредитов и кредитный договор

Кредитные договоры тоже могут отличаться — все зависит от видов кредитов, предоставляемых банками. Конечно, есть также общие моменты, которые должен содержать каждый документ, чтобы считаться действительным. Что должно быть в договоре? Основные элементы:

  • данные сторон договора,
  • дата и место заключения договора,
  • сумма кредита,
  • срок кредита ,
  • процентная ставка по кредиту,
  • цель кредита,
  • сроки и дата погашения обязательства,
  • размер комиссии,
  • обеспечение кредита,
  • информация о последствиях невыплаты обязательства,
  • информация о порядке досрочного погашения кредита.

Каковы формы обеспечения банковского кредита?

Обеспечение кредита — это инструмент, который защищает интересы кредитора и позволяет ему добиться погашения обязательства . Мы различаем личную и материальную безопасность . В первую группу входят:

  • Вексель,
  • Поручительство.
  • добровольное предъявление

В свою очередь, группа материальных форм залога включает:

  • ипотека,
  • зарегистрированный залог,
  • передача права собственности в залог.

Вексель — это обеспечение, по которому заемщик обязуется погасить обязательство. Его особая форма — пустой вексель, то есть без введенной суммы.

Добровольное предъявление к принудительному исполнению — это документ в виде нотариального акта, который ускоряет процесс взыскания долга — кредитору достаточно обратиться с ним в суд, и последний даст ему пункт о принудительном исполнении.

Одним из наиболее распространенных видов залога является поручительство третьего лица , а также ипотека , то есть ограниченное право собственности в пользу кредитора, что подтверждается записью в земельном и ипотечном регистрах.

Дополнительные услуги при получении кредита, о которых следует знать

Банки часто предлагают заемщикам дополнительные услуги , использование которых позволяет, например, снизить стоимость кредита. Так называемый перекрестные продажи применяются независимо от типа кредита. Дополнительные услуги могут быть обязательными (обязательными) или дополнительными.

Например, очень распространенной практикой в ипотечных кредитах является открытие личного счета в банке — эмитенте. На счет необходимо перечислить вознаграждение заемщика, а также ипотечный взнос.

Кредитная карта также может быть дополнительной услугой . Многие банки делают стоимость ссуды зависимой от ее владения. Клиент, решивший открыть лимит карты, может, например, выиграть от сниженной комиссии за выдачу кредита.

Какой вид кредита наиболее выгоден и в каких случаях?

Выбор типа кредита должен зависеть от его цели . Если мы хотим купить новую машину, по многим причинам выгоднее взять автокредит, чем ссуду наличными, хотя второй тип обязательств также может быть использован для покупки автомобиля. Автокредит может быть выгодным из-за более низкой процентной ставки.

Если, в свою очередь, мы хотим иметь в своем распоряжении наличные деньги, мы можем выбрать между кредитом наличными и кредитной картой. 

Помните, что выбору типа кредита всегда должен предшествовать анализ потребностей заемщика.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: